房贷，薅羊毛惊吓了我，一套房子的利息快能够再买一套房子了！
文‖衡东诗勤
现在大多数人*款贷**买了房，成了房奴，俗话说“一入房贷深似海，从此生活背座山”，这句话是话糙理不糙，买房之后注定每个月要背负房贷的压力，直到房贷还清，那么是选等额本息还是选等额本金好呢？还款利息又应怎么计算？
房贷，年利化率4.95%，月利率才0.4125%，1万元一个月才41.25元利息，简直能够疏忽不计！当我第一次接触房贷时，被这样的低利率惊呆了，马上就签了一套房子，心想这太划算了，不借白不借，过了这个村就没有这个店了！
可还了一年房贷后，看了我的还款记录，把已还的和还要还的加起来的和，差不多是我房款价格的两倍，这个数字吓了我一跳，银行简直不要太黑了，你们薅羊毛也不是这样的薅法啊，让我们这些房奴们怎么活？是要往死的压榨吗？
一、等额本息
具体情况是这样，我*款贷**100万，30年还款期限，年化利率是4.95%，月息是4.95%÷12＝0.4125%，办的是等额本息的还款方式，就是每个月还的金额是5337.7元，是不变的。这数字是怎么来的呢？等额本息月供有一个计算公式：
［*款贷**总额×月利率×(1+月利率）∧还款月数）]÷［(1+月利率）∧还款月数－1]。
有了这一个计算公式，我们就好算了，但是在计算月供以前，我们要先把年化利率变为月利率：4.95％÷12个月＝0.4125％，再把30年还款期限转化为360个月。
有了这些数字，我们就能够套一下等额本息月供的计算公式：
100万×0.4125％×（1﹢0.4125％）的360次方÷［（1﹢0.4125％）的360次方－1］
＝4125×4.4015008466÷（4.4015008466－1）＝5337.7元（月供）。
注意，（1﹢0.4125％）的360次方，这么大次方怎么算？大家心里可能会犯嘀咕了，其实这个简单，一个我们能够找专门的计算器算，二个我们能够找度娘，把（1﹢0.4125％）的360次方打进去，点击一下数字一下就出来了。
算完了月供，我们就可算出这套房子总共要付的钱：5337.7元×360个月＝1921572元，这个金额几乎是100万的二倍，这多出来的利息是能够再买一套这样的房子了！的确，银行这样收利息，真的是太黑了，薅羊毛也不是这样的薅法！
等额本息，是每个月固定还给银*房行**贷本息，金额是固定的，但每月还款额中的本金比重会逐月递增、利息比重会逐月递减。
比如：第一个月月供5337.7元－月息4125元＝本金1212.7元；第二个月就简单多了，第二个月的利息，*款贷**总额是100万－1212.7元＝998787.3元，998787.3元×0.4125％＝4120元。第二个月的本金5337.7元－4120元＝1217.7元。以此类推。
二、等额本金
有人说，你办等额本息的还款方式当然不合算啦！要办就要办等额本金的还款方式，还本金每个月是相同的金额，利息刚开始时是多一点，后来就越来越少了。缺点是开始时还款的压力是大一点，那我们就来算算等额本金要还多少利息？
也以我的100万房贷为例，30年还款，年化利率是4.95％，月息是4.95%÷12＝0.4125%。
我们先算每个月还的本金：100万÷30年÷12个月＝2777.78元。
第一个月还款总额：就是本金2777.78元，月息是100万×0.4125%＝4125元，本金加月息＝6902.78元。
第二个月还款总额：本金还是2777.78元，月息变小了（100万－2777.78）×0.4125＝4113.54元月息，共计6891.32元。
第三个月、第五个月……第一百个月……第二百个月……第三百六十个月，以此类推。
把这些利息加起来的总利息是744563元，相当于100万房贷的四分之三，不过比等额本息是少了一点。等额本息的利息是921572元，它们之间相差了921572元－744563元＝177009元，也就是用等额本金的还款方式要少付177009元。
三、*款贷**压力
俗话说“无债一身轻”！可是如今，许多人已被“花明天的钱，圆明天的梦”这种概念*脑洗**，让大多数人提前消费了，比如*款贷**买房、购车、创业、购物等；提前让自己爱的人和爱自己的人过上了更加舒适的生活，也让经济变得繁荣了！
一入房贷深似海，从此身上背座山。的确是如此，大多数的上班族*款贷**买房、购车后，生活的质量直线下降，以前每年的一次外出旅游没有安排了，每个月到饭店吃一顿也变成了家宴，身上的衣服少了名牌了，这都是*款贷**的压力造成的！
如果买房、购车、创业、购物这些消费不*款贷**，那么我们消费起来就没有压力，怎么买都行！如果是*款贷**去消费，这个得认真思考了，我有这个必要吗？就比如现在的房贷，薅羊毛薅得惊吓了我，一套房子的利息快能够再买一套房子了！
写于湘南千年水乡古镇大浦
2023.6.17.11∶15